Как сэкономить средства при погашении кредита

Как сэкономить средства при погашении кредитаЧтобы экономить средства при выплате кредита, выбирайте более выгодный для вас способ его погашения.При выборе кредитной программы вы можете выбрать и способ погашения кредита. Таких способов существует два: аннуитетные и дифференцированные платежи. Разберёмся в плюсах и минусах каждого.
Дифференцированные платежи.
При дифференцированных платежах вся сумма кредита делится на равные части и ежемесячно выплачивается эта часть плюс проценты, начисленные на остаток основного долга.
Недостаток этого способа погашения кредита состоит в том, что примерно две трети процентов заёмщику приходится платить в первую половину срока, когда на эту сумму можно купить гораздо больше, чем через 5 и более лет, ведь инфляция в нашей стране велика.
Однако нужно учитывать, что этот недостаток со временем оборачивается большим достоинством. Благодаря «совместным усилиям» падающих процентов и инфляции (а у многих людей со временем ещё и повышаются доходы) выплаты по кредиту становятся всё менее обременительными и к концу срока фактически снижаются в десяток раз. Предположим, если вы возьмёте кредит 1 млн рублей на 10 лет по ставке 12% годовых, то первый взнос составит 18,3 тысячи рублей, а последний — всего 8,3 тысячи.
Аннуитетные платежи.
При аннуитетном типе платежей вы возвращаете банку каждый месяц одинаковую сумму в течение всего срока погашения кредита. В данном случае тоже есть свои минусы. Во-первых, формула расчёта кредита такова, что общая сумма выплат по процентам будет выше, чем при дифференцированном. Например, при десятилетнем сроке кредита ставка 12% для аннуитетного платежа означает для заёмщика примерно такую же сумму, какую пришлось бы выплатить при ставке 14% дифференцированного платежа.
Во-вторых, выплаты равными долями вовсе не погашают равномерно основную сумму долга. Проблема в том, что первые месяцы и годы вы платите только проценты, а «тело» долга остаётся почти нетронутым.
Простая ситуация. Два заёмщика взяли один и тот же кредит на один и тот же срок, а по прошествии половины этого времени решили погасить кредит досрочно. С обоих заёмщиков банки получили уже по три четверти процентных платежей, но первому придётся вернуть банку половину основного долга, а второму — три четверти.
Кто платит меньше?
Подведём итоги. Если вы хотите взять кредит максимального размера, который позволяет ваш ежемесячный доход, и не собираетесь погашать его досрочно, то выгодно остановить свой выбор на программе с аннуитетным платежом. В этом случае, если вы берёте кредит с дифференцированными платежами, возможная сумма кредита, которую выдаст вам банк, будет намного меньше. Ведь в отличие от аннуитета, где все платежи равны, дифференцированный подход подразумевает, что первый платёж самый большой, а последний — самый маленький.
Если же вы собираетесь погасить кредит досрочно, то смело выбирайте дифференцированные платежи. Ведь чем быстрее вы будете отдавать долг банку, тем на меньшую сумму будут начисляться проценты.
И помните, что при сроке кредитования до пяти лет заёмщик, выбравший дифференцированный платёж, вряд ли почувствует его преимущества по сравнению с аннуитетом. Возьмём кредит в 120 тысяч долларов при ставке 12% годовых. В этом случае экономия составит менее 4 тысяч долларов, а размер ежемесячных платежей гораздо выше. Однако при долгосрочном кредитовании (например, 30 лет) клиент заплатит на 107 тысяч долларов меньше, чем по аннуитету.

Оставить комментарий


Лимит времени истёк. Пожалуйста, перезагрузите CAPTCHA.