Риски при ипотеке в нашей стране

Риски при ипотеке в нашей странеРиска или выгоды больше в ипотеке? Возможно, что того и другого. Риск для человека, берущего ипотеку, такой же, как и для того, кто ее выдает. Законодательная база России еще не такая совершенная в вопросах ипотеки, некоторые вопросы требуют изменений. Трудно спланировать что-то не только на десяток лет, когда меняются курсы валют, экономика страны, но и на ближайшее время. Реально оцените свои финансовые доходы перед оформлением ипотеки. Исключите рискованные моменты.
Какие риски бывают в ипотеке? Например, цена на жилье резко падает. С первого взгляда – это хорошо, но в этом и заключается риск. Независимо от этого Вы продолжаете погашать взятую ранее сумму, а общая стоимость квартиры будет больше, чем можно было бы заплатить за нее в момент снижения цен. Банку такое положение дел тоже невыгодно. В случае невозможности выполнения Вами своих обязательств по выплате ипотеки, банк не получит суммы, выданные Вам в кредит.
При этом следует учесть, что и цена на недвижимость тоже снижается. Риском в оформлении ипотеки является и изменение валютного курса. Банки выдают ипотеки в долларах, возврат идет в этой же валюте. Вам дали ипотеку в долларах, вернуть Вы ее тоже должны в долларах. В нашей стране зарплату выдают в рублях, редко кто получает ее в иностранной валюте (это запрещено законом). Прогнозировать и рассчитывать этот риск самостоятельно не получится. Лучше обратиться за профессиональной помощью брокеров.
Бывают случаи, когда люди, взявшие ипотеку, теряют трудоспособность. Например, раньше Вами вовремя и добросовестно выплачивался кредит, не было проблем с заработками, но теперь все изменилось. По действующим нормам банк-кредитор обязан выселить Вас из занимаемой квартиры. Эта проблема возникла не по Вашей вине, при выдаче ипотеки Вас застрахуют от всяких неожиданных моментов.

Риски при ипотеке для кредиторов

Теперь расскажем Вам о рисках для кредиторов. Когда финансовое учреждение выдает ипотеку, то риск заключается в увеличении ставок процентов: меняется уровень инфляции, а с ним меняются и процентные ставки. Для банка, выдавшего ипотеку, падает прибыль от нее. Получается, что инфляция поглощает частично прибыль, ожидаемую банком от клиента. Или клиенты могут погасить свой кредит по ипотеке досрочно, что тоже не так выгодно банку.
Обычно на сумму ипотечного кредита определяется фиксированная сумма процента на весь срок. При низком уровне инфляции такое положение дел – наилучшее для банка. При повышении уровня инфляции банк может потерять определенную сумму из той, которую выдал клиенту по ипотечному кредиту. Во избежание этих потерь, кредиты выдаются с переменными ставками. Их трудно рассчитать. С целью выдачи именно такого кредита, банки ставят по нему низкие ставки, а это всегда привлекает людей.
Нарушение оплаты или ее полное отсутствие – еще одна проблема для кредиторов. Если клиент будет не в состоянии погашать кредит, банк не получит свои доходы по выданной ипотеке. Служащие банка заранее делают расчеты, риск сводится к минимальному на самых ранних стадиях ипотечного кредита. Банком ставятся условия выдачи ипотеки, а также суммы необходимых выплат.
Далее спрогнозировать всевозможные проблемы погашения ипотеки и не допустить нарушений сроков выплат помогают специальные службы. Каждого потенциального клиента, пожелавшего взять ипотечный кредит, проверяют на его финансовую возможность возвращать его. В каждом банке выработан ряд некоторых ограничений. Ежемесячный платеж не может превышать 40% месячного заработка клиента (стоимость залога здесь не учитывается). Оформление ипотеки с залогом является неплохой гарантией для банка. По законам даже злостных неплательщиков кредита нельзя выселять из жилья, указанного как залог, в случае отсутствия другой жилплощади у человека.
Бывает, что клиент погашает ипотечный кредит раньше срока договора. Многие банки допускают такое погашение, но есть и такие, которые не разрешают гасить ипотеку какой-то период времени. Если кредит погашен будет досрочно, то банку нужно реинвестировать эту большую сумму. Кредиторы не могут угадать, когда у клиента появится желание погасить всю сумму, а это может происходить при снижении процентов. К риску можно отнести повреждение имущества клиентом. Это условный риск, но он тоже встречается в практике ипотечных кредитов. Например, залогом стала квартира заемщика. Имущество приходит в негодность, скажем, при пожаре или другом природном бедствии, но обязанности перед банком не прекращаются. Недвижимость нужно страховать, тогда и погашать кредит будет уже страховая компания.
Исходя из всего, что мы Вам рассказали, выделим риски, страховка которых обязательна. Их два. Первый – заемщик ипотеки теряет трудоспособность, а второй – объект залога поврежден. Итак, страховка при оформлении ипотеки – это обязательное для всех условие ее получения. Сумма ее оплаты – полтора процента от общей суммы ипотечного кредита.
Многие люди имеют недостаточное понимание того, что такое ипотека, считают эту банковскую услугу непосильной для себя, а процентные ставки банка – высокими. Как бы то ни было, ипотечный кредит дает людям реальные шансы купить себе жилье.

Оставить комментарий


Лимит времени истёк. Пожалуйста, перезагрузите CAPTCHA.