Ипотека в наследство

Ипотека в наследствоСреднестатистическому ипотечному заемщику сегодня около 40 лет – самый расцвет сил, поэтому банки, выдавая кредит, не рассчитывают на прискорбные события в жизни своих клиентов, смертность среди заемщиков – это, как правило, действительно единичные случаи. По оценкам банка «Кольцо Урала», количество смертей среди должников в последний год увеличилось – если в прошлом году банк не досчитался 192 заемщиков, то в этом году в мир иной ушли уже 238 из них.
Так что ипотека без страховки – деньги на ветер. Обычно в случае смерти заемщика с кредитором расплачивается страховая компания. Но иногда страховщики отказываются принимать свидетельство о смерти как доказательство наступления страхового случая.
Жесткая соломка
По словам начальника ипотечного кредитования СБ банка Максима Честикина, есть несколько основных причин, когда страховая компания не выплачивает компенсацию банку в случае смерти застрахованного.
Первый «нестраховой» случай – если заемщик покончил жизнь самоубийством.
Второй – если должник был неизлечимо болен и знал об этом, заключая кредитный договор, но ввел страховую компанию в заблуждение относительно своего здоровья.
Третья причина – смерть заемщика, наступившая в результате алкогольного или наркотического отравления.
Четвертая – когда заемщик погиб, управляя транспортным средством или техническим устройством, не имея для этого соответствующей профессиональной подготовки или разрешения. Некоторые компании отказывают в выплате, если заемщик погиб в аварии, передав руль человеку, у которого не было права управления транспортным средством.
Пятая причина – если заемщик погиб, совершая противоправные действия, которые уголовно наказуемы, и этот факт был доказан в ходе следствия.
Шестой «нестраховой случай» – различные форс-мажорные обстоятельства «непреодолимой силы». Сюда страховщики относят ядерные взрывы, радиационные заражения, гражданские войны, народные волнения, забастовки.
По данным Максима Честикина, также могут возникнуть разные ситуации, не попадающие под вышеперечисленные критерии: «К примеру, если заемщик уехал отдыхать за границу и там утонул, то страховая компания может отказать в выплате, сославшись на то, что действие страхового полиса распространяется только на страховые случаи, произошедшие на территории России».
Время платить
Когда наследникам начинать платить по кредитному договору? Сразу после смерти заемщика или только после вступления в права наследования?
«ФАС ВВО в своем решении указал, что «обязательства наследодателя становятся принадлежащими наследникам не в силу свидетельства о праве наследования, а посредством наследственного правопреемства». То есть поскольку наследство открывается с момента смерти, то именно с этого момента наследники должны платить банку», – информирует эксперт портала «Правовед.Ru» Вадим Попов.
«Как правило, банк не идет на уступки принявшим «ипотечное» наследство, и если наследник желает владеть наследуемым имуществом, то он должен еще до вступления в наследство продолжать платить обязательные платежи и коммунальные выплаты во избежание начисления штрафов банком», – подтверждает юрист Александр Меркулов.
По словам Максима Честикина, обычно банки регулируют подобные вопросы «в ручном режиме», индивидуально, поскольку наследников может быть много, и квартира может находиться в долях. Выходы здесь есть разные.
Если наследники не хотят платить по кредиту, банку приходится действовать через суд. Бывают случаи, когда между наследниками заключается договор купли-продажи долей и оплату по кредиту производит только кто-то один из них.
«После вступления в права наследства и принятия на себя солидарных обязательств по кредитному договору по согласованию с банком наследники квартиры могут ее продать при условии направления денежных средств, полученных в оплату, на полное погашение обязательств по кредитному договору. После погашения кредитных обязательств погашается обременение на квартиру», – сообщает заместитель начальника департамента розничного бизнеса банка «Возрождение» Олег Коркин.
По словам начальника управления кредитования физических лиц банка «Глобэкс» Александра Галкина, банки обычно готовы на нестандартные решения, которые учитывают интересы всех сторон. «В каждом конкретном случае мы принимаем совместные с наследником решения о форме и сроках исполнения обязательств по кредитному договору. Мы понимаем, что возможности наследников могут отличаться от возможностей предыдущего владельца недвижимости», – говорит Галкин.
Обычно наследники вступают в долевую собственность на квартиру и перезаключают с банком кредитные договоры, после чего платят за свою часть. Есть и другой вариант: квартира переходит банку в собственность или продается, а деньги делятся между банком и наследниками в соответствии с достигнутыми договоренностями.
Отказ от наследства – еще один способ решения ипотечной проблемы. Он является самым простым для банков, поскольку в этом случае кредитор будет взыскивать деньги с муниципалитета, куда отойдет выморочное имущество, от которого откажутся наследники.
Но, как правило, от наследства отказываются крайне редко: желающие унаследовать квартиру есть почти всегда.
«Случаев полного отказа от «ипотечного наследства» в практике нашего банка нет, но были случаи, когда от объекта отказывались наследники первой очереди, и тогда недвижимость наследовалась наследниками второй очереди», – поделился своими наблюдениями Александр Галкин.
Долг поручителя
Наследники не всегда сразу берут на себя обязательства по погашению кредита за умершего заемщика. В таких случаях проблемы с банком возникают у поручителей.
По словам эксперта портала «Правовед.Ru» Кристины Баженовой, со смертью должника обязанность поручителя отвечать по его обязательствам прекращается. И все-таки если банк начнет требовать возвращения кредита с поручителей, то им придется заплатить, а потом взыскивать уплаченную сумму с наследников через суд.
«Поручитель, как правило, несет полную ответственность по возврату кредита в рамках договора. Соответственно, при страховом случае средства на исполнение обязательств по договору поступают или от страховой компании, или поручитель обязан исполнять условия кредитного договора в том объеме и в те сроки, которые были установлены в договоре поручительства. При этом он не становится наследником автоматически только потому, что исполняет свои обязательства по договору», – говорит Александр Галкин.
Источник: bankir.ru

Оставить комментарий


Лимит времени истёк. Пожалуйста, перезагрузите CAPTCHA.