Овердрафт по дебетовой карте

Овердрафт по дебетовой карте
Овердрафт представляет собой одну из разновидностей краткосрочного займа. Но, в отличие от обычных классических кредитов, у него имеется весьма важное отличие — он является не специально выданной ссудой, а своеобразным резервом на дебетовой карте банковского клиента.
И сразу рассмотрим конкретный пример. Допустим, постоянный клиент банка N по просьбе руководства оформил в нем обычную зарплатную карту, на которую ежемесячно получает свой оклад, а также причитающиеся бонусные и премиальные вознаграждения. И, вроде бы, держатель такой карты имеет право рассчитывать только на свои собственные средства — пластик-то не кредитный, а на все 100% дебетовый. Но тут вступают в дело банкиры, которые автоматически подключают к подобным картам такую опцию, как овердрафт: в случае необходимости он позволяет клиентам уходить в небольшой минус и, по сути, превращает обычную дебетовую карту в самый настоящий гибрид кредитного и зарплатного пластика.

Когда можно, а когда нет?

Любой карточный овердрафт можно охарактеризовать либо как разрешенный, либо как несанкционированный. В первом случае такая опция предоставляется банком в качестве дополнительной услуги, а все ее условия заранее озвучиваются в личной беседе с владельцем карты и прописываются в оформленном договоре.
Иначе говоря, разрешенный овердрафт предстает небольшим денежным бонусом, которым кредитная организация время от времени «балует» своего зарплатного клиента, не требуя при этом оформления отдельного кредитного договора. В то же время банк всегда уведомляет клиента о том, что эта услуга представляет собой своеобразную форму кредита: с установленными сроками погашения и конкретной процентной ставкой.
В случае же с несанкционированным овердрафтом банкиры ведут себя крайне хитро: они не сообщают клиентам о такой дополнительной возможности и, когда тот преднамеренно или случайно влезает в долговую зону, наказывают его весьма серьезными санкциями в виде повышенных процентных ставок и самых различных штрафных «начислений».
К возникновению особенно неприятных последствий может привести такая ситуация, когда держатель карты даже не догадывается о том, что некоторое время назад он пользовался услугой овердрафта. Конечно, кредиторы ему обязательно об этом напомнят, но только по истечению трех-четырех лет, когда задолженность по карте в несколько раз увеличится и достигнет немыслимых размеров. И совсем не факт, что в таком случае клиенту удастся доказать свою невиновность и не допустить встречи с представителями коллекторского агентства.

Не очень разрешенный овердрафт

На самом деле причин, которые способны невольно завести клиента в «карточный минус», очень и очень много. Поговорим лишь о некоторых из них.

Использование банковской карты за границей

Всем нам хорошо известно, что любая пластиковая карта международного образца может с легкостью использоваться не только в родной для себя стране, но и за рубежом. Однако не стоит забывать о том, что в большинстве случаев денежные средства на российских картах хранятся в рублях, а это значит, что для проведения расходных операций за рубежом банк будет производить автоматическую конвертацию денег в иностранную валюту. Обычно это и играет весьма злую шутку с держателем банковского пластика, особенно в условиях постоянно меняющегося курса валют.
Примерная ситуация. Владелец дебетовой карты с рублевым счетом обналичил все имеющиеся на ней деньги во время своей заграничной поездки в Германию. В банкоматном устройстве заказанная сумма наличных средств по умолчанию была переконвертирована в евро. Однако во время фактического списания денег с карточного счета курс «рубль-евро» изменился в сторону понижения.
В таком случае все лишние средства с карты будут списаны в рамках несанкционированного овердрафта. И если держатель карты по приезду в Россию вообще забудет о ее существовании, то через пару лет вполне символическая сумма задолженности в пару десятков рублей может обернуться для него несколькими тысячами.
Что советуют эксперты?
При использовании карты за пределами РФ не забывайте оставлять на карточном балансе минимальный запас денежных средств (хотя бы 100-200 рублей).

Списание комиссионных отчислений при нулевом карточном балансе

Разновидностей платных сервисов по банковским картам сегодня придумано в достаточном количестве. Среди самых популярных — система Интернет-банкинга и услуга SMS-оповещения. А ведь еще есть плата за годовое обслуживание пластика или, например, комиссия за снятие наличных/перевод средств на другую карту с помощью банкоматного устройства.
Все эти суммы снимаются с карточного баланса автоматически и не требуют от клиентов дополнительных взносов в банковскую кассу. А поэтому если у держателя  пластика не хватает собственных средств на карточном счете, то любая из этих комиссий будет опять же оплачиваться в рамках неразрешенного овердрафта.
Что советуют эксперты?
При оформлении пластиковой карты очень внимательно изучайте условия банковского договора, уделяя особое внимание всевозможным комиссиям и тарифам (они обычно прописываются мелким шрифтом). Ни в коем случае не стесняйтесь задавать сотрудникам банка уточняющие вопросы. И еще один, уже имевший место быть совет — не забывайте оставлять на счете хотя бы небольшой запас денежных средств, который в случае чего сможет покрыть все дополнительные расходы.

Покупки «вслепую»

Иногда в работе торговых терминалов могут возникать определенные технические проблемы, которые в конкретной ситуации способны привести к «сверхостаточному» списанию средств. Как правило, в такую ситуацию попадают люди, которые не ведут строгого контроля над балансом своей карты.
Примерная ситуация. Баланс дебетовой карты составляет 3 тысячи рублей. Во время оплаты покупок в супермаркете происходит сбой в системе терминала (т.е. ответ на его запрос о доступном остатке не поступает), и денежные средства за оплату чека на сумму в 4 тысячи рублей списываются в автоматическом порядке. Как следствие — банк выдает неразрешенный овердрафт в размере 1 тысячи рублей, о чем держатель карты долгое время даже не будет догадываться.
Что советуют эксперты?
Всегда старайтесь контролировать движение денежных средств по своему карточному счету. Тем более что в наши дни кредитные организации предлагают достаточное количество способов такого контроля: SMS-информирование, Интернет-банкинг, заказ еженедельных/ежемесячных выписок.

Что выгоднее: кредитная карта или овердрафт?

Если углубиться в понимание такого банковского термина, как овердрафт, мы узнаем, что на самом-то деле он совсем даже не является кредитом. Скорее, это дополнительная возможность для владельцев дебетовых карт время от времени выходить за границы своего баланса. А вот отсюда уже и начинают вытекать ключевые отличия между ним и классической кредитной картой.

Особенности погашения и льготный период

Если задолженность по овердрафту обычно требуется погашать в один день и одной суммой (вместе с набежавшими процентами), то по кредитной карте банкиры предоставляют возможность разбить долг сразу на несколько платежей и погасить его без уплаты процентов в срок до 55-60 дней.

Лимит кредитования

Если возможный размер несанкционированного овердрафта ограничивается относительно небольшой суммой, то в случае с разрешенным овердрафтом он фиксируется на основании среднемесячного дохода владельца карты и не превышает размера его ежемесячной заработной платы.
Что касается кредитных карт, то лимит по ним устанавливается в зависимости от самых разных факторов: политики конкретного банка, категории карты, платежеспособности ее держателя.

Комиссия за снятие наличных

Обычно при обналичивании овердрафтных средств с дебетовой карты комиссия за осуществление этой операции не взимается (по крайней мере, в «родных» банкоматах). А вот вывод налички с кредитных карт в 10 случаях из 10 этой комиссией облагается. Ее размер, опять же, зависит от политики банка и в среднем варьируется в пределах 1-5% от суммы снятия.

Контроль за движением денежных потоков по карте

Осуществлять контроль над кредитной картой намного легче. В любой момент ее владелец может зайти в систему Интернет- или Мобильного банкинга и получить самую точную информацию в отношении остатка своей задолженности, размера минимального платежа, а также суммы и сроков начисленных комиссий и процентов.
При овердрафте же получать данные об имеющейся задолженности, как правило, приходится самостоятельно. Хотя в некоторых банках это точно так же разрешается сделать при помощи специальных онлайн-сервисов.

Психология

Заемные деньги по кредитному пластику практически невозможно снять случайно. Наоборот, клиент абсолютно уверен в том, что получая на карту деньги, он тем самым берет взаймы у кредитной организации. В то же время перейти нулевую отметку по дебетовой карте «под силу» даже самому внимательному ее держателю.
И снова приведем пример. Скажем, работодатель немного задержал выплату заработной платы. А вот его сотрудник — владелец карты, привыкший снимать деньги непосредственно в день получения своего заработка, об этом не знает. В таком случае, обналичив деньги в банкомате, он получит на руки не свои, а кредитные деньги, и,скорее всего, об этом даже не узнает.

Какие делаем выводы

Итак, разрешенный овердрафт представляет собой специфическую форму небольшого кредита, который в любой момент времени бывает доступен держателю дебетовой карты. При аккуратном использовании такого заемного бонуса клиент банковской организации способен приобрести в свое распоряжение достаточно удобный кредитный инструмент.
Главная задача владельца банковского пластика — не допускать возникновения неразрешенного минуса по своему дебетовому счету. Это поможет избежать как применения штрафных санкций со стороны кредитора, так и ненужного зарождения отношений с коллекторскими организациями.
И самое важное! Если Вы решили оформить дебетовую карту, но не хотите связываться с овердрафтом — просто-напросто откажитесь от подключения этой услуги перед подписанием договора в банковском офисе. В качестве пластикового кредита Вам будет намного выгоднее и удобнее использовать кредитную карту — финансовый инструмент, который уже успели проверить миллионы людей на нашей планете.

Оставить комментарий


Лимит времени истёк. Пожалуйста, перезагрузите CAPTCHA.