Бизнес сообщество

3. Сравнительный анализ различных компонентов СДС.

|Вид СДС |Краткое содержание |Преимущества |Недостатки |
|1. а) |Все банки принимают участие |Полнота охвата обеспечивает |Ослабляет мотивацию клиентов|
|Обязательная. |в СДС в обязательном и |равные гарантии клиентам разных|в выборе самых надежных |
| |установленном законом |банков, что создает в этом |банков, увеличиваются |
| |порядке. |смысле равные стартовые |издержки всех банков, |
| | |возможности в межбанковской |которые они, очевидно. Будут|
| | |конкуренции. |закладывать в цену своих |
| | | |услуг. |
|1. б) |Банки принимают участие в |Сглаживание противоречий между |Лишение части клиентов |
|Добровольная. |системе добровольно, на |государством и банками при |преимуществ СДС, особенно |
| |основе договора. |введении системы. |актуально в регионах с |
| | | |небольшим числом банков. |
|2. а) |Законодательным актом |Имеются гарантии стабильности |Ограничена гибкость |
|Императивная. |определены: правила и |самой СДС как со стороны ее |взаимоотношений СДС с |
| |процедуры СДС, субъекты и |финансирования, так и с точки |банками и их клиентами как |
| |объекты страхования, уровень|зрения надежности вложения |результат высокого уровня |
| |платежей или механизм его |собранных средств, процедура |регламентирования. |
| |определения, механизмы |банкротства осуществляется в | |
| |банкротства. |законодательно очерченных | |
| | |рамках. | |
|2. б) |Определение порядка |Гибкость и индивидуализация |Неясность гарантий клиентам |
|Диспозитивная. |страхования основывается в |форм страхования. |подрывает выполнение |
| |каждом конкретном случае на | |основных функций СДС. |
| |договорных началах. | | |
|3. а) Полная. |Гарантируется страхование |Предотвращает возможность |Лишает вкладчиков мотивов |
| |всех депозитов, внесенных в |изъятия вкладов в больших |интересоваться состоянием |
| |коммерческие банки. |объемах в период кризиса |дел банка, и на этой основе |
| | |банковской системы, повышает |принимать решения о вложении|
| | |доверие к коммерческим банкам. |средств в тот или иной банк;|
| | | |может стимулировать более |
| | | |рискованную банковскую |
| | | |деятельность. |
|3. б) |Объем покрытия ограничен, |Защищает в основном население, |Трудно реализовать в период |
|Ограниченная. |ориентирована на защиту |одновременно сохраняя рыночную |сильной инфляции (определить|
| |мелких вкладчиков. |мотивацию у крупных |порядок расчета базы |
| | |депозиторов. |минимального покрытия); |
| | | |исключает возможность |
| | | |полного решения банком |
| | | |проблемы страхования |
| | | |депозитов. |
|3. в) |Формально существует как |Сочетание гибкости возможностей|Административный способ |
|Дискреционная. |ограниченная, но в периоды |и четко определенных |расширения объекта |
| |кризиса банковской системы |обязательств, имеется богатый |страхования. |
| |объект страхования |опыт функционирования в США. | |
| |расширяется. | | |
|4. а) |Учредителями СДС являются |Высокий статус СДС, возможность|Вероятное недостаточно |
|Государственная. |органы государственного |функционирования как |эффективное вложение средств|
| |управления и регулирования. |неприбыльной организации, |фонда СДС (черта |
| | |соблюдение мер контроля текущей|государственного сектора в |
| | |деятельности. |принципе). |
|4. б) Частная. |СДС учреждается частными |Потенциально наиболее |Возможные противоречия между|
| |коммерческими структурами. |прибыльное вложение собранных |интересами прибыльности СДС |
| | |средств. |и выполнением ею основных |
| | | |задач. |
|4. в) Смешанная. |Уставной капитал формируется|Расширение возможностей по |Низкие стимулы для сторонних|
| |за счет взносов как органов |формированию собственных |инвесторов при сохранении |
| |государственного управления,|средств СДС. |государством за собой |
| |так и коммерческими | |контроля, в других случаях –|
| |структурами. | |см.п.4. б). |
|5. а) |Банки делают взносы, |Простота и ясность процедуры |Банки с различной степенью |
|Фиксированные |привязанные, как правило, к |исчисления размера платежей, |подверженности рискам делают|
|платежи. |застрахованной базе. |отсутствие трудностей в |одинаковые платежи. |
| | |методологии оценки | |
| | |рискованности деятельности | |
| | |банка. | |
|5. б) |Устанавливается шкала |Более обоснованно с точки |Трудности в оценке рисков, |
|Дифференциация по |платежей, величина которых |зрения соотношения уровня |значимость которых меняется |
|рискованности |определяется для каждого |риска, принимаемого банком и |со временем, отсутствие |
|операций банка. |банка индивидуально в |размером отчислений в фонд СДС.|опыта сбора и обработки |
| |зависимости от выполнения им| |балансов на базе |
| |экономических или других | |среднемесячных данных. |
| |показателей ликвидности и | | |
| |рискованности деятельности. | | |
|5. в) |Ставки платежей могут |Создаются определенные гарантии|Теряется мотивация |
|Дифференциация по |меняться в зависимости от |достаточности фонда СДС. |исполнительного аппарата СДС|
|текущей величине |текущей достаточности фонда | |в эффективном вложении |
|фонды СДС. |СДС. | |средств фонда; банки могут |
| | | |расплачиваться не только за |
| | | |собственные риски, но и за |
| | | |ошибки управления фондом |
| | | |(трудно будет разделить два |
| | | |эти фактора); то же, что 5. |
| | | |а). |
|6. а) Наличие |ЦБ открывает в пользу СДС |Создаются определенные гарантии|Государство выделяет кредиты|
|открытой кредитной|кредитную линию, которой она|постоянной платежеспособности |на покрытие потерь, |
|линии ЦБ. |может воспользоваться при |СДС без привлечения для этого |связанных с недостатками в |
| |недостаточности текущих |средств банков. |деятельности банков и (или) |
| |средств фонда для | |управлении фондом СДС, |
| |осуществления основной | |снижаются стимулы к |
| |деятельности. | |эффективному вложению |
| | | |средств фонда его |
| | | |исполнительным аппаратом, |
| | | |возможное инфляционное |
| | | |влияние при использовании |
| | | |линии. |
|6.б)Без |Финансовые ресурсы фонда СДС|Страховая деятельность |Зависимость |
|дополнительных |ограничены поступлениями от |осуществляется без |платежеспособности СДС от |
|государственных |собственной деятельности. |дополнительной кредитной |эффективности руководства. |
|гарантий. | |эмиссии. | |

Анализ преимуществ и недостатков различных процедур разрешения

банковских банкротств при посредстве СДС.

|Процедура |Краткое содержание |Преимущества |Недостатки |
|банкротства | | | |
|1. Ликвидация |СДС принимает на себя все активы |Быстрота возмещения |Потенциально большие издержки|
|банка. |и пассивы банка-банкрота, |застрахованных депозитов, |СДС, возможность |
| |проводит прямые выплаты |возможность выбора |злоупотреблений при выборе |
| |застрахованным вкладчикам, после |альтернативных форм продажи |форм и цен продажи активов, |
| |чего распродает активы, возмещая |активов, сохранение у |большие сроки возмещения |
| |свои расходы (или их часть) и |незастрахованных клиентов |незастрахованных |
| |часть оставшихся требований к |стимулов интересоваться |обязательств. Кроме того, |
| |банку. |состоянием дел банка. |ликвидируется «дело», что |
| | | |негативно влияет на состояние|
| | | |межбанковской конкуренции. |
|2. Слияние с |СДС определяет банк, который |Равные условия для всех |Относительно большие сроки |
|банком-покупате|готов на определенных условиях |вкладчиков, поддержание |процедуры из-за необходимости|
|лем. |принять на себя активы и пассивы |доверия к банковской системе|оценки активов и пассивов как|
| |банкротства с возмещением от СДС |в целом, ликвидация плохих |СДС, так и банком, трудности |
| |понесенных убытков. |активов коммерческой |в организации конкурентного |
| | |структурой |выбора покупателя. |
| | |(банком-покупателем), | |
| | |сохранение, в основном, | |
| | |объема предложения | |
| | |банковских услуг на рынке. | |
|3. Оказание |3.1. Выдача кредита или вклад в |Относительно безболезненные |Подрывает рыночную дисциплину|
|открытой |банк в случае проблемы |процедуры для всех |и ответственность руководства|
|помощи. |ликвидности. |вкладчиков, регулирование |банка, имеется возможность |
| |3.2. Покупка плохих активов в |может быть оперативным и |для злоупотреблений |
| |случае проблемы |предотвратить банкротство, |сотрудников СДС. |
| |неплатежеспособности. |относительная дешевизна для | |
| |3.3. Предоставление сертификатов |СДС. | |
| |чистого капитала при небольшом | | |
| |сокращении уровня капитала в | | |
| |целях соблюдения установленных | | |
| |нормативов. | | |
|4. Создание |Создается временный «мостовой» |Процесс банкротства |То же, что п.1. |
|«мостовых |банк, который за определенное |растягивается во времени | |
|банков». |время проводит окончательную |плюс то же, что и в п.1. | |
| |ликвидацию банка с использованием| | |
| |процедур выплат и распродажи (см.| | |
| |п. 1.). | | |
|5. |Введение определенных льгот по |Позволяет одновременно |Трудности в определении |
|«Воздержание» в|требованиям к капиталу, если |стимулировать определенные |критериев предоставления |
|требованиях к |трудности банка связаны с |направления кредитной |льгот, поддержка рискованных |
|капиталу банка.|вложением в отдельные общественно|деятельности банков, |вложений, решение проблемы |
| |значимые отрасли хозяйства |относительно безболезненно |затрагивает компетенцию ЦБ. |
| |(например, сельское хозяйство). |для всех вкладчиков. | |