Кредитование пенсионеров
Представители всех банков мечтают об идеальных заемщиках – людях со стабильными заработками, надежных, дисциплинированных. Граждане пожилого возраста со своими скромными пенсиями далеко не соответствуют такому идеальному образу, поэтому банкиры с большой неохотой выдают им кредиты. Есть ли у наших уважаемых пенсионеров хоть какая-нибудь возможность получить займы? Попробуем разобраться.
Традиционное мнение о пенсионерах-заемщиках у банкиров весьма скептическое. Подавляющее большинство финансовых организаций не особо жаждет выдавать кредиты представителям данной социальной группы, мотивируя это следующим:
У неработающего пенсионера нет возможности подтвердить документально свои доходы, разве что кроме пенсии, размеры которой вряд ли позволят безболезненно производить ежемесячные выплаты по кредиту. Исключение, пожалуй, составляют московские пенсионеры, чья пенсия с учетом «столичных» доплат худо-бедно позволит покрывать кредит. Пенсионеры же остальных российских регионов практически не рассматриваются банками в качестве потенциальных клиентов. Правда, есть счастливые исключения.
Не позволяет рассматривать пенсионеров в качестве заемщиков и продолжительность их жизни. В среднем по России она составляет 59 лет у мужчин и 73 года у женщин. С точки зрения кредиторов выдача даже небольшого потребительского кредита мужчине от 60 лет – большой риск.
Увы, многие пенсионеры относятся к категории малообеспеченных граждан, к тому же одиноких. А банки с предпочтением относятся к клиентам, способным привести поручителей или предоставить залоговое имущество.
Дабы избежать трений с законом, банки, хоть и неохотно, но готовы предоставить пенсионерам небольшие необеспеченные кредиты, но их суммы составляют не более суммы 5 пенсий.
Однако, часть банков все-таки выдает кредиты пенсионерам, и не только потребительские. Они, не соглашаясь с предвзятым мнением своих конкурентов, приводят следующие аргументы:
Пенсионеры со своей «советской закалкой», в большинстве своем честны, порядочны и крайне ответственны. Свои договорные обязательства по кредитам они выполняют, не в пример другим поколениям, в полном объеме и в строгом соответствии со сроками.
Весьма часто пенсия не является единственным и основным источником дохода для неработающих россиян почтенного возраста. Некоторые из них рассматривают ее как определенную социальную помощь, получая дополнительный доход, например, от сдачи в аренду жилья, выращивания овощей на своих приусадебных участках и т.д. Кроме того, многие пенсионеры получают весьма ощутимую материальную поддержку от детей и внуков. Иные кредиторы рассуждают: зачем же упускать вполне платежеспособного клиента только потому, что ему немало лет? Ведь, повторимся, человек старшего возраста в финансовых вопросах очень скрупулезен – уж коли взял заем, то вернет во что бы ни стало.
На что рассчитывать пенсионеру?
Сначала рассмотрим наиболее сложный вариант: у пенсионера нет никаких доходов, кроме пенсии, залогового имущества нет, не готов он и привести поручителей. В таком случае ему можно рассчитывать лишь на скромный потребительский кредит в размере его 5 пенсий.
Следующий, уже более оптимистичный вариант: у пенсионера есть возможность предоставления залога (например, дачного домика или гаража) или имеются поручители. При наличии залогового имущества есть возможность даже в получении автокредита, в ситуации с поручителем все будет зависеть от его личности и платежеспособности. Если сам поручитель является пенсионером, то опять же, на большой кредит рассчитывать не стоит. Но если за пенсионера поручится кто-нибудь из родственников с хорошим доходом и предоставит в банк документы о подтверждении этого родства, то вполне вероятна возможность получения займа на приличную сумму.
Третий случай – работающий пенсионер. Этот заемщик вообще близок к идеальному в глазах банкиров. У него имеется два стабильных официальных источника дохода, он дисциплинирован, серьезен. Ну а если за ссудой в банк обратится какой-нибудь владелец бизнеса или руководитель крупного предприятия в почтенном возрасте, то его примут с «распростертыми объятьями» и даже предпочтут его более молодому, но не такому обеспеченному клиенту. Правда, следует отметить, что даже и такой «крутой» заемщик может встретиться с определенными трудностями: например, он будет обязан полностью выполнить кредитные обязательства до достижения 75-летнего возраста.
В каких банках выдают кредиты пенсионерам?
Выбор, казалось бы, неплохой – около 180 финансовых организаций практикуют выдачу кредитов гражданам пенсионного возраста. Однако, как уже было сказано, размеры и сроки кредитов будут зависеть от материального положения пенсионера, отчасти – его возраста и от благосклонности самого банка. Наибольшая вероятность кредитоваться в банках с участием государственного капитала – Сбербанке, Россельхозбанке, в то время как, например, банк ВТБ 24 не имеет в своем арсенале «пенсионных» продуктов. Но и в некоторых коммерческих банках практикуются услуги для пожилых граждан — Ренессанс Капитал, Тинькофф и др.