Бизнес сообщество

Вопрос, что лучше взять, микрозайм или кредит, финансистами воспринимается примерно так же, как фраза, что удобнее, поезд или самолет. Спланировать поездку и выбрать вид транспорта невозможно без учета расстояния, времени и бюджета. А финансовый продукт станет оптимальным, если подбирать его исходя из целого ряда факторов, взвешивая все, от целей кредита до личности заемщика. В каждой конкретной ситуации может оказаться более предпочтительным и кредит, и микрозайм. Главное — понимать плюсы и минусы, оценивая и примеряя их к предстоящим задачам. Портал «Кредиты Онлайн» расскажет вам о том, чем кредит отличается от микрозайма.

Скорость против экономии

Кредиты и микрозаймы выдаются организациями, которые относятся к разным секторам финансового рынка, — это банки и микрофинансовые организации. Разные принципы их работы и определяют различия в условиях финансовых продуктов для конечного потребителя. И первое, о чем всегда заходит речь при сравнении кредитов и займов, — это неодинаковость процентных ставок.
Банки как часть масштабной банковской системы предлагают клиентам более низкую цену кредита. На сегодняшний день среднерыночная ставка по кредиту — 15,6%, тогда как для микрозайма этот показатель составляет 25,5%. Сумма кредита и сроки его выплаты зависят только от условий, предлагаемых конкретными банками. Размер микрозайма законодательно ограничен максимальным размером в один миллион рублей.
Эти преимущества очевидны, однако из них вытекает и главная сложность, знакомая большинству банковских клиентов, — получить средства в банке не так-то просто. Сначала необходимо собрать и предоставить внушительный пакет документов, а часто найти залог или поручителя. Затем придется подождать как минимум несколько дней, пока заявка будет рассмотрена, при этом достаточно велика вероятность, что результатом будет отказ в удовлетворении заявки.
Генеральный директор ОАО «ФИНОТДЕЛ» Екатерина Сидорова: «Еще совсем недавно банковское кредитование считалось более надежным и безопасным, потому что микрофинансовая сфера представляла собой нерегулируемую серую отрасль. За последние годы положение серьезно изменилось. Сегодня микрофинансирование является полноправным участником финансовой системы, работа которого контролируется так же, как и работа банков. И потребители чаще стали решать свои проблемы с помощью микрофинансовых организаций. В прошлом году микрофинансовый рынок по темпам роста догнал и перегнал потребительское кредитование: объем выданных микрозаймов вырос на 40%, а кредитов — на 28,7%.
Соотношение плюсов и минусов в микрозаймах можно определить как «ровно наоборот». Более высокая ставка, по сути, является платой за повышенные риски, которые готовы брать на себя микрофинансовые организации. Таким образом, еще одним отличием микрозайма от кредита являются более мягкие требования к заемщику и простые условия оформления. В МФО к клиентам предъявляются существенно менее строгие и формализованные требования, а шансы уйти ни с чем значительно ниже.
Еще одно важное во многих случаях преимущество — это минимальные сроки обработки заявки. В некоторых компаниях решения по 80% заявок принимаются в течение одного дня. В результате микрозайм может оказаться более удобным, а иногда и единственным вариантом выбора. Примеры таких ситуаций совсем не редки. Клиенты предпочитают микрозайм, когда у них нет возможности официально подтвердить уровень дохода, требуемый для получения банковского кредита, когда нет идеальной кредитной истории, были проблемные эпизоды с выплатами по другим кредитам. Микрозайм идеален, когда нужно срочно занять денег.
Директор дирекции «Юг» Банка «Хоум Кредит» Дмитрий Маслов: «Хочу напомнить, что в банках есть удобная и быстрая услуга — экспресс-кредитование. Деньги можно получить в оптимальные сроки, без залога и поручителей и по небольшому списку документов. Самые доступные кредиты выдаются в течение 30 минут по двум и более документам. И это крайне удобно, если клиенту необходимо в сжатые сроки получить деньги. Банки и микрофинансовые организации работают с разными целевыми аудиториями. Все зависит от потребностей и ситуации конкретного заемщика. Если у клиента нет возможности подтвердить доход, тогда решить проблему можно с помощью микрозайма. Однако если заемщик имеет постоянный источник дохода и готов предоставить пакет документов, то ему выгоднее обратиться за кредитом в банк.
К сожалению, на рынке пока еще работает немало полулегальных микрофинансовых контор, взаимодействие с которыми может оказаться не слишком приятным (читайте нашу статью о мошенничестве при экспресс-кредитовании). Всем знакомы и громкие истории с отзывом лицензий у банков. Поэтому необходимо быть внимательными при выборе организации, с которой придется связать себя серьезными обязательствами, и изучать условия договора в случае и с банком, и с МФО. Деньги нужно брать взаймы разумно, чтобы они раскрывали перед вами новые возможности, а не создавали новые проблемы.